用户名:  密 码:        注册新用户     忘记密码
 
今天是:    ·发布信息 ·用户注册 ·用户中心  设为首页      加入收藏  
   青岛论坛  → 法律论坛 → 案例介绍 → 浏览主题 - 投保单戳穿保险公司下套伎俩
      案例介绍(浏览主题 - 投保单戳穿保险公司下套伎俩) 版主: 还没呢   [精华]  [事件]  [管理]
 主题:投保单戳穿保险公司下套伎俩
向版主报告本贴   显示适合打印的页面   将本页推荐给我的好友   将本页加入收藏夹   刷新本页  
大海男,离线了
  
  等级:管理员 野蛮人
  贴子:952
  积分:3041
  元:0
  注册:2007-12-20
查看 大海 的详细信息 将 大海 加为我的好友 给 大海 发短信 给 大海 发邮件 访问 大海 的主页 大海 的QQ是:654264169 编辑这个贴子 引用并回复这个贴子 回复这个贴子 1
 投保单戳穿保险公司下套伎俩
 买了汽车保险,双方按合同的约定来履行本是天经地义的事情。然而,此案的焦点是一辆二手车,当初它是按新车的折旧价格购买的保险,这使得原本简单的保险理赔变得复杂起来。

  2008年12月,宋某向李沧区人民法院起诉,状告某保险公司。理由是,自己的二手汽车按16万元买了保险,车辆被盗后,该保险公司不同意按保险金额予以理赔。该保险公司的行为严重违约。

  案情回放

  2008年6月10日,宋某从洪某手中以16万元的价格购买了一辆红旗牌轿车。该车系孙某始购于2001年2月26日,原始购置价价费合计金额为316500元。当天,宋某向该保险公司投保,该保险公司签发一份《机动车辆保险单》,所投保的险种为车辆损失险、全车盗抢险、商业第三者责任保险及不计免赔率等,不计免赔率按条款规定执行。保险期限自2008年6月11日0时起至2009年6月10日24时止。其中全车盗抢险保险金额赔偿限额为149388元,保险费596.4元。机动车辆保险条款(2007版)第三章全车盗抢险保险责任条款第一条约定,在保险期间内,因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用,保险公司按照保险合同的规定在保险金额内负责赔偿:(一)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺,经县级以上公安部门立案侦查,自立案之日起满两个月未查明下落的……保险金额第六条约定保险金额由保险公司与投保人在保险车辆的实际价值内协商确定。当保险车辆的实际价值高于购车发票金额时,以购车发票金额确定保险金额。第十二条约定保险车辆发生本条款第一条第(一)款规定的保险事故,保险公司按以下规定负责赔偿:(一)保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值:赔款=出险时保险车辆的实际价值×(1-绝对免赔率)。折旧率表显示9座(含9座)以下非营运载客汽车(包括轿车、含越野型)月折旧率为6%。保险合同签订后,宋某于2008年6月10日缴纳了保险费共计5939.44元。

  2008年10月3日,宋某停放在李沧区杨戈庄附近的红旗轿车被盗。当天,宋某向李沧公安分局报案,公安机关已立案侦查。随后,宋某向该保险公司递交机动车辆保险索赔申请书。在当天宋某对保险公司所做的机动车辆保险盗抢险调查笔录中,宋某曾陈述:“被盗车辆是2008年6月份在李村大集二手车市场从原车主洪某手里购买的。是二手车,当时买车5万元钱。没有转让协议。买的时候就过了户。” 

  因目前没有与涉案车辆同配置同型号的车辆销售,该保险公司委托青岛市价格认证中心对涉案车辆的价值进行认证。2008年12月26日,青岛市价格认证中心出具价格认证结论书,价值认证基准日期为2008年10月3日,基准日的理论现实价值为人民币85900元,理论现实价值为重置价值正常使用年限折旧后所得。

  原被告主张

  原告宋某主张,投保时保险合同约定全车盗抢险保险金额为149388元,系按照新车购置价减去该车已经使用年限折旧金额的价格。投保车辆发生保险事故,保险公司赔付金额应按照已使用年限折旧计算的保险金额316500元×(1-6%。×91)=143691元计算赔付。请求判令被告该保险公司支付保险理赔金143691元。

  被告该保险公司认为,事故车辆应按保险合同约定的车辆出险时的实际价值来进行理赔,即应按照宋某购车时的价格5万元进行赔付,最高应按照青岛市价格认证中心评估的车辆出险时的理论现实价值85900元进行赔付。

  宋某陈述,该保险公司业务员当时问其车辆的实际价值,其回答十四五万元,可能是其发音不是很清楚,该业务员听成了四五万元。在该保险公司对宋某做机动车辆保险盗抢险调查笔录时,宋某签字前没看内容就签字了。

  此案理赔金额应当如何确定?是按照宋某在机动车辆保险盗抢险调查笔录中陈述的5万元,还是按照青岛市价格认证中心评估的85900元,或是按照保险合同约定的保险金额计算折旧后的143691元?

  法院裁判

  李沧区人民法院经审理认为,宋某向该保险公司投保车辆损失险、全车盗抢险、商业第三者责任保险等机动车辆保险,该保险公司向宋某收取了保险费并依约向其出具保险单,就有关保险种类、保险事故、保险责任、保险金额、保险期限、保险费用等达成协议,该保险合同依法成立并有效,对双方当事人均具有法律约束力,双方当事人均应按保险合同的约定行使权利、履行义务。宋某为投保车辆的实际所有权人,对投保车辆享有实际的保险利益。此案在保险事故发生后,保险人应按照合同的约定在保险金额内向被保险人赔付相应的

  财产损失。

  此案双方争议的焦点问题是:如何确定涉案车辆出险时的实际价值?即该保险公司应向宋某赔付的理赔金额应为多少?法院认为,根据机动车辆保险条款(2007版)规定,实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格,涉案车辆的月折旧率为6%。。显然,投保单约定的保险金额赔偿限额149388元系按照该车的原始购置价以月折旧率6%计算所得(316500元×(1-6%。×88))。宋某愿意按此价格计算和缴纳保费,说明该价格是宋某对该车实际价值的估定,该保险公司按此价计算和收缴保费,说明该保险公司承认了宋某对实际价值的估算,因此,投保单约定的保险金额赔偿限额149388元是双方当时对车辆的实际价值协商一致的结果,其与宋某购置价格相差不多,由此可以证实保险合同中双方约定的保险金额是投保时该车的实际价值。因此,该保险公司向宋某进行理赔的金额应按保险合同约定的保险金额减除该车残值计算赔偿。关于青岛市价格认证中心出具的价格认证结论书,因目前市场上无同型号同配置该种车辆价格可供参考,价值评估缺乏依据,且该价格认证结论书系该保险公司单方面委托,宋某不予认可,法院不予采信。宋某主张的理赔金额143691元并不超出保险合同约定的保险限额的范围,该保险公司按约应向宋某赔付。

  据此,李沧区人民法院对此案作出一审判决:被告该保险公司赔付原告宋某保险金人民币143691元。一审宣判后,原被告均未上诉。

  专家点评

  山东大学民商法流动站博士后、青岛大学硕士生导师仲崇玉副教授认为,保险,其根本作用是经济补偿。而补偿,只能限于对实际价值的补偿,对超额保险规定无效是各国的通常做法,不同之处只在于对善意超额保险和恶意超额保险处理的不同。

  保险法第三十九条第一款规定:保险标的的保险价值,可以由投保人和保险人约定并在合同中载明,也可以按照保险事故发生时保险标的实际价值确定。保险价值是指保险合同中保险标的的价值,是投保人对保险标的所享有的保险利益的价值体现。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险价值是确定保险金额的依据,保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过部分无效。保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。保险价值的约定只存在于财产保险合同中,不存在于人身保险合同中。

  超额投保,对投保人而言,容易产生道德风险;对保险人而言,而可能获取不当得利。依诚实信用原则,投保人与保险人在订立保险合同时,约定保险标的的价值应当与其实际价值一致。保险人不能为了多收保费而接受高额投保,投保人也不能为了日后可能获得高额赔偿而超额投保。如果保险法第三十九条在规定当事人约定保险价值时作出适当限制规定,就有利于避免此类纠纷的产生。

  此案纠纷产生的原因何在?仲崇玉认为,关键是保险公司没有如实履行告知义务。我国保险法规定,保险合同的基本条款包括保险标的、保险价值(即实际价值)、保险金额、保险费等,而此案保险公司制定的保险单中竟然没有实际价值这一栏!实际价值是出险后理赔的基础。假如保单上有实际价值一栏,这场纠纷就不会发生。此案保险单上只有保险金额,往往使投保人产生按照保险金额进行赔付的误解。保单属格式合同,由保险公司设计。保险公司在常用险种中仍会设计出这样的保单,这显然不是考虑不周,而是故意为之,有意制造超额投保,而并不给投保人详细解释,给投保人歧义理解保单埋下伏笔,而歧义理解的直接后果是多交保费。不出险,保费照收不误;出了险,又可在保单上做文章,在保险术语之间周旋,形成对自己有利的解释,拒绝承担与多收保费所对应的义务。对此,法律当然不予保护。

  仲崇玉建议,车主们在购置车险产品时,一定要多研究保险条款,事先和投保的保险公司达成共识,否则,一旦出事故多半会遭遇“理赔难”的窘境。

  撰稿人:李沧法院 张群生
 
   2009-07-29 09:21
 大海 的IP是:60.209.236.239  操作系统: Windows 2000,浏览器: Internet Explorer 6.0 
本主题回复0贴,浏览2094人次,分页: [1]
 → 快速回复:投保单戳穿保险公司下套伎俩
  您是否还没有 注册 或还没有 登陆 本站?!
关于我们   在线聊天   友情链接   在线留言    繁體中文   TOP
信息提示:本站信息资源均来自网友自发及网上收集,版权均归原作者所有,如有侵权请与我联系,本站将立即删除
版权所有:
OK青岛网  http://www.okqd.net/
QQ:654264169 电话:0532-83895235 传真:0532-82687376
网站备案号:37020020080015